针对0~17周岁未成年人的捆绑搭配(主险+若干长、短期附加险)销售的保障计划产品,号称“最全面”,下面为大家逐一进行分析。


一、主险,少儿平安福(1166),全称是少儿平安福终身寿险,具体是哪年款不详?从主险保额31万和附加险少儿定期(1169)的保额20万及保险期间至35岁可以判定,被保险人的年龄在投保时是15周岁。(保险法规定,0~10周身故金赔偿限额是20万,11~17周限额是50万)那问题就出现了,假设被保险人在合同生效及等待期过后(等待期内赔保费)身故,18周前只能赔付50万,18~35周之间可获赔51万,之间有1万的差额,在18周前身故是得不到赔付的!可投保人要为这1万的保额多付出至少2年的保费,这保额的设计就是平安为了赚便宜而定的!(以上身故保额未计算至70岁的意外险)


二、附加长险:附加少儿重疾(全称是平安附加少儿平安福xx提前给付重大疾病保险),先解释一下提前给付,主险保额31万,重疾险保额30万,但保额是共用的,也就是说,先发生了重疾,赔30万,寿险的保额只剩1万,待身故后再赔,这就是“提前给付”重大疾病保险。就图片中所示,31万的寿险保额,保费2108/年,20年共计交了42016元,若先发生重疾(前提是缴费期满)获得理赔后再身故,4万多寿险保费最终只获赔1万寿险金的赔偿,虽说重疾先获赔了30万,但重疾险也是交了保费的(2070/年)!

基本部份(1167J)保障内容:重大疾病保险金、少儿特定重疾保险金和轻度重疾保险金。

可选部份(1167K)保障内容:重大疾病陪护金、少儿特定重疾陪护金和轻度重疾陪护金,这三金每份2000/月,前二项每年给6个月,第三项给3个月,都只在被保险人25周前有效。这儿又出现问题了,被保人15岁,保险期间至25岁,缴费期却是20年,要缴至35岁,那10年的保费不就白交了吗?


三、少儿定期(1169),全称是平安附加少儿定期寿险,保额20万,缴费期20年,保至35岁。


四、少儿长期意外(1168),全称是平安附加少儿长期意外伤害保险,保额20万,保至70岁。问题又来了,国家既对未成年人身故赔偿金有限额规定,已经有31+20的寿险保额了,对于一个15岁的未成年人,这20万的意外伤害险有何意义?无论是否出险,15、16、17这三年740/年的保费岂不白交了吗?真正的原因是,如果不附加上这意外伤害险,那就不能投保附加一年期短险。


五.三项附加的豁免险前二项是对被保险人的,第三项是对投保人的,但让人疑惑的是均无豁免金额?


六.附加一年期短险,住院日额是因意外伤害事故导致的住院按日赔付的住院津贴;意外医疗,是报销因意外伤害所发生的医疗费用,是补偿性质的,补偿医保范围内发生的、第三方赔付之后的剩余部份费用。